取现政策无碍发财 深圳地下钱庄透视
在执行仅半月有余之后，深圳地区各商业银行的限制取现政策已悄然取消。相关部门保持了最大可能的沉默，没有对取消限制进行详细解释。
而据知情人士透露，对于该限制政策所希望遏制的目标之一――地下钱庄来说，其生意非但没受多大影响，有的反而因此提高了手续费。
广东省社会科学院黎友焕教授表示，地下钱庄和相关不规范活动完全可以转移到东莞、广州等珠三角周边地区完成各种取款操作。此次深圳单一地区出台取现限制政策，确实收效甚微。
限制取现政策戏剧性收放
11月22日，中国人民银行深圳市中心支行新闻办公室一位姓孙的工作人员对本报记者表示，据他所知深圳各商业银行确实将不再对居民提现进行限制。
正如最初其突然执行一样，此时又突然被取消。相关部门保持了最大可能的沉默，没有对取消限制进行详细解释。
11月初，深圳辖区内各商业银行出人意料地开始执行一个大意为“加强现金投放管理的11条指引”的政策调整，采取了控制个人每日提现不得超过3万元、企业每日提现不得超过10万元等种种措施，并且没有给出相关缘由。
人民银行深圳市中心支行在外界不断咨询下做出了“深圳地区现金投放量过大、防范地下钱庄活动”等等相关书面解释。解释在为社会所知晓和消化的同时亦引起了国际关注。
11月19日，正在新加坡访问的温家宝总理回应传媒对此问题的关注，首先肯定了对非法现金流动加强管理的必要性。他表示，地下钱庄等非法行为，造成现金的非法流出和非法流入，如果不加管理的话，对于内地和香港的金融稳定都会带来影响。对于深圳部分银行限制客户每日提款额，他表示，“我们不赞成现在的做法，应该采取法律的办法，并且对市民进行广泛的宣传。”
11月21日开始，深圳地区各商业银行陆续证实，最早于20日即已接到通知，取消限制，柜面应保证足额现金供应，自助设备也要全天候放开保证供应。
对于储户指其半月之内朝令夕改的疑惑，银行方面表示并没有相关主管部门的更进一步说法。
地下钱庄闷声发财
11月21日，深圳罗湖区和平路华侨大厦附近的一家外币兑换店里，自称姓胡的店员对记者提出的10万人民币出境到港的需求表示稀松平常。“没问题，我找人帮你带。你上午10点之前过来，12点半左右就可以在香港看到账上的钱，如果下午2点过来，4点半就可以搞定，兑换的汇率是多少就是多少。”
据资料称，各式地下钱庄多做熟客生意，仅第一次接触就如此坦白的店员让记者意外。记者提醒他最近正在进行的取现限制和打击不正规资金流动渠道时，他表示不需要担心，限制只是让你少提钱而已，汇钱出境的业务未受什么影响。
本报以此情况向黎友焕教授印证。黎友焕是目前国内惟一一位对地下钱庄“从业者”进行过大规模实证性调查和访问的学者，与珠三角地区地下金融行业有过深入接触。
黎友焕表示他近日所调查的情况与记者所掌握的大致相同。“我走访了罗湖口岸以及香港许多从事类似业务的投资公司、财务公司，他们的运作可以说完全没受影响。”
他透露，地下钱庄通过转移至东莞、广州等相近城市完成提现等流程，尽管成本有所增加，程序亦比以往更加繁琐，但是部分钱庄通过采取提高手续费等手段后，反而使生意更有得赚了。
据人行深圳中心支行的相关人士透露，这些疑与地下钱庄活动相关的职业提款行为严重影响了银行网点的正常服务活动。狙击职业提款人频繁提现，正是取现限制政策力图遏制地下钱庄活动的切入点。
因为这是地下钱庄活动的两条重要操作原则之一。黎友焕教授解释说，提取现款和小额度操作，是地下钱庄的生命线。
然而此次深圳单一地区出台取现限制政策，确实收效甚微。黎友焕指出，仅仅人行采取行动远远不够，监控打击非法金融流动，必须要金融、海关、公安、工商税务等部门协同配合才可能奏效。而且，联系近年来珠三角地区情况，他建议对地下钱庄的打击需要政府更高层面的重视。
透视地下钱庄幕后运作
在前几年，地下钱庄采用过一种“生猛”的操作方式：用快艇直接运送成捆或者成袋的现金从海上出境。黎友焕教授在做大型调查时，有一位船老大曾自信地招揽生意――“你包给我好了！”船老大的底气来自于经验和以往的信誉。
据了解，随着港股不断上涨，私炒港股已成半公开秘密。记者采访得知，深圳一位电子企业老板在频频劝说身边朋友赴港炒股的同时，就曾用自己游艇将数百万港币直接由福永海岸运港开户投资。
黎友焕亦表示，这种情况的确是存在的，快艇因为速度优势的原因而有恃无恐。不过因为其危险性，已逐渐为钱庄所不取。数年前，浙江海关部门就曾经在海上截获装有巨额现钞的走私船。
目前而言，大型地下钱庄“对冲型”操作占据很大比例。在大量资金非正规进出内地的基础上，对冲应运而生。假设有1亿美金热钱需要借助地下钱庄进入中国，恰好钱庄也拥有已经接手的境内一笔等值人民币出境的单子，则两端抵消，交易完成，而资金实际上根本不需要进出。
这要建立在钱庄的实力基础上。黎友焕说，很多钱庄恰好并不是只拥有渠道，他们还有很大规模的自有资金，并且境内外普遍建有分支机构。
另外一种主流方式其实是对冲的变种。当境内的“客户”需要外汇时，便将现金送至地下钱庄经营点，境内地下钱庄收到人民币后，便通知其境外合作伙伴，按行规计算好汇率和佣金，将相应的外币划至境内客户在境外指定的账户中，反之亦然。黎友焕指出，深圳大多数地下钱庄采取这种模式。
业内人士表示，深圳目前已经成为内地洗钱和反洗钱较量最激烈的地区。而在近段时间屡屡告破的地下钱庄案件中，银行账户成为惹人注意的作案工具，也成为钱庄最终现形的破绽。
有知情人士透露，深圳一些地下钱庄的职业提款人，一次交易流程动用几十张甚至上百张银行卡，把巨款分散汇到这些账户上，然后再取出来直接把现金带出境，或者交付现金给钱庄，用自己的结算方式“汇”到境外。
在香港这样一个开放的市场，来自世界各地的各种资金流动行为使甄别更加困难，而且相关法律对货币汇兑并不限制。据黎友焕介绍，为了安全，地下钱庄在香港的分支机构往往也会采用多个账户小额操作的模式。而且，作为境外资金的端口，在需要汇入香港账户资金时，来源方的账户可能远在拉斯维加斯、南非或者类似处女岛等地区，使之更难以监控辨别。
在这一过程中，地下钱庄的利润来源主要有两方面：一是赚取外汇利差，二是手续费收入。地下钱庄换汇的手续费一般是2%以下。
同一地区的地下钱庄通常都有业务往来，在资金上相互支持。其中，大的钱庄是悠久而有信誉的。黎友焕说，他接触到的地下钱庄，有的已经经营到第二代了。小钱庄会接自己处理不了的单子，但随后就会转给大型钱庄。“这些从业人员相互熟识。”
黎友焕教授早年在广东从事国际贸易，身份从过去的老总至目前的学者，一直以来都跟这些地下金融机构有接触。他说，在港澳地区，众多的财务公司敞开大门做生意，他们会接受探讨这种事情。这种情况的存在，使他得以从事一项地下钱庄大型调查。
他和他的团队在今年年初曾受政府相关机构委托，成立了有关境外资金流向的调查小组，主要负责广东为代表的华南地区通过非正式渠道进入内地的外资流动情况。
调查所知，经地下钱庄模式的资金流动有几十种渠道，其方式千变万化。除上述“对冲”之外，还有以贸易的形式，用虚高价格出口商品来获取差价；利用外资，通过外商投资企业的形式把外汇引进来，等等。
此前，一度有媒体引述黎友焕研究所得，称3000亿美金炒广州楼市。他表示，这是媒体在相互转载中自己加上去的内容，给他的研究工作造成一定影响。
“我的研究报告说的是境外热钱在国内的异常流动，至于有多少境外热钱流入我国房市我们无法知道，同样有多少境外热钱流入广州的房市我们也无法统计。”地下钱庄的规模同样难以统计。“全国有多少地下钱庄，每一个做的业务有多大，我们都没办法得到准确数据。”
规模巨大而又模糊，黎教授认为，打击洗黑钱如果单纯以清除所有地下钱庄为目标可能很难达到理想的效果，应该客观、理性分析地下钱庄产生的根源，尝试以改为主、以堵为辅，这或许才是更符合我国国情的地下钱庄治理之路。 相关新闻： 地下钱庄缘何成“半公开的秘密”
● “杜氏”钱庄自2006年至2007年5月，短短一年半的时间内，非法交易金额竟高达43亿元
● 国家外汇管理局数据显示，通过地下钱庄，大量非法资金已流入股市、楼市
● 各式各样的“客户”对于地下钱庄的需求和信任似乎总是“超乎想象”，这无疑令人深省
日前，国家外汇管理局深圳市分局和深圳市公安局展开联合行动，成功破获一起特大地下钱庄非法买卖外汇案，捣毁了组织分工严密的“杜氏”地下钱庄。该钱庄自2006年至2007年5月，短短一年半的时间内，非法交易金额竟高达43亿元。
隐蔽换汇渠道
杜氏钱庄的老板杜某是香港一家人民币兑换行的老板。自2001年开始，杜某开始在深圳进行地下换汇买卖。根据客户需要，杜某在内地收取人民币，在香港支付相应的港币；或在香港收取港币，在内地支付相应的人民币。钱庄从中收取汇费或通过适当调高汇率盈利。
据警方介绍，杜某的这家地下钱庄非常隐蔽。钱庄经营已有七八年之久，周围的居民对此毫无觉察，如果不是有线人举报，此次警方也难以发现。
长期以来，地下钱庄的老板杜某坚持做熟不做生，利用这处居民楼作为掩护，暗地里进行外汇买卖交易，平均每天交易数额高达800万元人民币。不过，就连住在其对面的居民也毫无察觉。
深圳市外汇管理局检查处办案人员说：“它就是一个普通的住家户，就是里面有电脑、电话、传真机，一些交易的单据，电脑上贴了一些账户，还有一些银行的密钥。”
“不过，从他们电脑里面打印出来资料看，2006年仅深圳办事处交易金额就达到了28亿，2007年前5个月交易金额15亿，加起来高达43亿左右。”深圳警方表示。
据介绍，杜某的钱庄平均每3分钟就可以完成一笔转账业务，而每一笔业务会按照1.5％。至2％。的标准收取手续费。以此计算，杜氏地下钱庄2006年至2007年5月期间手续费收入估计超过了千万元。
“公司化”运作
2007年5月的一天，一份传真自香港发至深圳宝安南路大信大厦9楼f栋。传真件显示，一笔565元港币已经到账，指示深圳这边付出相应的人民币。
据深圳警方介绍，这可能是一笔客户短期旅游用资金。像这样的资金往来，自2001年起，杜氏地下钱庄即频繁在香港与内地深圳、广州三地平行运行。
深圳警方的调查显示，杜氏地下钱庄已经日渐发展成一套完整的公司化运作体系。交易一般通过香港与内地间的传真联系，在日常交易中，公司还自制了类似银行凭单之类的单据，相当正规。
警方通过调查也发现，在该地下钱庄交易过程中，以下4家公司的名字频繁出现：深圳杜氏贸易有限公司、深圳安仕达电子系统公司、深圳中恒达贸易有限公司和深圳港清贸易公司。
这些公司表面看似与杜某毫无关系，但警方证实，它们均为杜某所控制。实际上，杜某控制的这类公司多达十几个。
“设立这些公司，其实就是用来转账的。”深圳公安局经侦支队二大队大队长谢文学指出。
有意思的是，与以往地下钱庄以家庭成员为主不同，杜氏地下钱庄的一些员工竟是招录进来的。更奇特的是，今年3、4月份，广州某大学一名大学生在杜某的公司实习后，公司竟还公然盖章出具了一份实习鉴定。
表面看来，这一切都好像确实是做正当生意的公司。
地下钱庄现形
经过严密地调查，今年6月26日，深圳、广州两地警方统一行动，一举端掉了设在深圳宝安南路大信大厦9楼和10楼的两个地下钱庄窝点。包括杜某在内共6名犯罪嫌疑人被当场抓获。
据警方介绍，杜某地下钱庄的运作方式是：地下钱庄的客户把人民币打到钱庄所控制的人民币账户上，然后地下钱庄通过在境外的转换行将相应的外汇打到客户指定的境外账户上，资金是两头走的，境内的话提现的是人民币资金，境外提现的是外汇资金。
这种外汇交易方式在国际上被称作替代性汇款机制，由于资金没有进行实质性的跨境流动，增加了地下钱庄活动的隐蔽性，因此，杜某经营地下钱庄时间长达七八年之久才被发现。
此外，办案人员发现杜某对于经营地下钱庄经验非常老道，不仅选择的地点隐蔽，就连交易方式也难以被人发现。钱庄主要通过网上银行进行业务，而钱庄的窝点，只有非常少量的千元现金，更多的是大量的身份证和银行卡。
警方在“6・26”行动中共查获各种银行卡90张，网上银行密钥40个，存折67张，用于转账的身份证11张。警方表示，这种作案方式无形中提高了钱庄的营业额、减少被查获的风险，简化了交易手续，最重要的是给警方设置了搜寻证据的障碍。
资金外流炒股
以前警方查获的的地下钱庄，客户多是中小企业和个人，涉案资金多是用于收取出口货款土地转让保证金等方面。此次查获的杜氏钱庄，客户涉及31个省市区，从现场发现的客户名单来看，客户群相比以前更加复杂。地下钱庄涉及的行业也更加多。
与以前多是企业非法换汇不同的是，在杜氏钱庄庞大的客户群中，出现了一些投资公司的身影，这引起了办案人员的注意。
据记者了解，目前我国对内地居民直接进行境外投资的政策尚未放行，而且居民购汇结汇方面都有一定的数额限制，在这种情况下，一些港股投资者选择了找地下钱庄代为划转炒股资金。
通过地下钱庄，境内资金和境外资金不用出境，短短几分钟时间内就可以实现划拨。据国家外汇管理局数据显示，此次查获的杜氏地下钱庄，大量非法资金已流入股市、楼市。
根据调查，与房地产有关的交易资金达1.3亿元人民币，与资本市场有关的交易资金达1.05亿元人民币。
【编后】
众所周知，地下钱庄会扰乱一个国家的正常金融秩序。对于地下钱庄的“客户”本身来说，由于不受法律保护，其资金安全往往也缺乏最基本的保障。但是，本案的侦结再次显示：各式各样的“客户”对于地下钱庄的需求和信任似乎总是“超乎想象”。
这无疑让人反思。毕竟，正是由于大量“客户”的需求，才滋生了“地下钱庄”生存的土壤。当前，我国外汇体制还处于逐步放宽的过程中，一般企业在正常情况下使用外汇仍需要经过多道手续，因此，许多企业尤其是中小企业更倾向于和手续简单、到账快捷的地下钱庄合作，这在沿海发达地区早已不是“秘密”。由此看来，要想根除地下钱庄，还得先根除地下钱庄生存的土壤，在这方面，我们显然还有许多工作可做。（国际金融报2007/11/21）
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