央行征信系统有漏洞 可能被钻空子
判断是不是“第二套”贷款购房，眼下，各家商业银行主要依据央行的征信系统记录，但问题是各银行提交至央行征信系统的信息均为已放贷款的记录，也就是说，正处于房贷审批阶段的信息，除经办行之外，其他商业银行是无法从央行征信系统中获知的。一旦“炒房客”在购入多套房子后，同时向不同银行分别申请房贷，那么，由于央行征信系统缺少这部分信息，各银行可能会同时给予该“炒房客”第一套房的贷款待遇。
在央行、银监会9月出台房贷新政时，就已经有银行的房贷管理者提出上述问题，不过，直到现在这个“空子”尚无法填实。
据银行反映，按照规定，各商业银行总行会在每月初集中提取各地分行的信贷记录，然后再一次性提交至央行征信系统，而这些最新的信贷记录必须是银行已确实放款的业务，否则不会出现在央行征信系统中。这意味着，购房者从向银行申请房贷，到贷款获批并最终放款，这期间的信息均不在央行征信系统的监控范围内。
假设一名“炒房客”同一时间购买3套新房，并分别以“第一套房”的名义向工行、农行、建行申请贷款，如果这三家银行办理贷款以及放款的时间相差不多，那么，这名“炒房客”很可能就成功规避了“第二套”房贷政策对他的制约。银行人士表示，除非其中一家银行办理贷款时间提早很多，其放贷记录在另两家银行放款前便录入央行征信系统，这时，其他两家银行在放款前如能再查询一次征信系统，才会发现问题，并重新核定其贷款。否则，仅凭借央行征信系统，是很难查出其中猫腻的。
一家股份制银行房贷部负责人今天称，目前为止，这一漏洞还没办法解决。从央行征信系统信息的采集程序看，上述“炒房客”信息空白期的长短主要由各家银行审贷时间决定的，各家银行都是每月定期提交信息的，而央行在收到信息后会立即将其录入征信系统。
如果想填补“空子”，就需要各家银行的房贷审批系统全线联网，这样A银行才可以查到B银行正在办理的贷款人信息。可是，实际上这样的假设在目前是无法实现的。银行表示，每家银行的房贷审批系统都是花大价钱建立的，系统评判等标准不一，很多内容都是银行的机密，不能对外共享。
而且，即便银行最终发现了“炒房客”的伎俩，但由于房贷正式合同已经签定且放款，相关“第二套”房的利率、成数等规定仍不能追加落实，这是因为房贷合同的法律效力要强于监管部门的行政命令，银行这时也无法单方面改动合同条款。
不过银行表示，“炒房客”同时成功申请多笔房贷，这只是非常极端的例子。事实上，即便各家银行受理贷款的时间一致，但审批流程却各不相同，很难做到同一时间审贷放款，因此，这类贷款行为仍然较易被银行发现。
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